Assurance → Invalidité
Planification financière indépendante · Alberta & Yukon
Commencez par ce que vous avez déjà
« Je suis couvert par mon employeur » — vérifions cela
L'assurance invalidité de longue durée collective est un véritable avantage et mérite d'être conservée. Elle est aussi plus restreinte que presque tout le monde le réalise.
Voici un régime type appliqué à une personne qui gagne 140 000 $ par année, dont 30 000 $ en boni. Envoyez-nous votre brochure et nous ferons les mêmes calculs avec la vôtre.
43%
de ce que vous gagnez — avant impôt. Lorsque votre employeur paie la prime, la prestation est imposable, et toute prestation d'invalidité du RPC y est soustraite plutôt qu'ajoutée.
Exemple illustratif seulement. Les conditions du régime varient; c'est votre brochure qui fait foi.
Pour les particuliers
Six choses à savoir sur votre régime collectif
Délai de carence
La plupart des régimes collectifs prévoient un délai de 120 jours avant le début des prestations. Ce sont quatre mois sans revenu — votre fonds d'urgence doit d'abord couvrir cette période.
Définition de l'invalidité
Look for "own occupation" (you can't do your job) versus "any occupation" (you can't do any job you're qualified for). Most plans switch from own-occ to any-occ after 2 years.
La prestation maximale
Most plans cap your monthly benefit — often at $3,000–$5,000. If you earn $10,000/month, you have additional income replacement that needs to be covered elsewhere.
Boni, commission et heures supplémentaires
The plan usually calculates the benefit on base salary only. If half your income is bonus or commission, you're only insured for half your real income.
Réduction du RPC
When you file for CPP-D, the group plan reduces its benefit by whatever CPP pays you. You don't get both in full.
Elle prend fin quand vous quittez l'emploi
Le jour où votre emploi prend fin, la prestation prend fin aussi — précisément au moment où il devient difficile d'obtenir une nouvelle couverture. La transférabilité est rare.
Couverture personnelle
Ce qu'une police privée peut couvrir
Si votre régime collectif laisse une lacune, l'assurance invalidité personnelle la comble — et elle vous suit si vous quittez votre emploi.
Il est transférable
Elle vous suit d'un emploi à l'autre, ou si vous devenez travailleur autonome. Vous en êtes propriétaire. Elle n'est pas liée à l'emploi.
Vous gardez le contrôle
Vous fixez le montant de la prestation, le délai de carence et la définition de l'invalidité. Adaptez-la à votre situation réelle, et non à ce que votre employeur a choisi.
Elle couvre tout votre revenu
Boni, commission, heures supplémentaires — tout compte. Un consultant ou un propriétaire d'entreprise a besoin d'une couverture qui reflète sa véritable capacité de gain.
Elle coordonne, sans dupliquer
Si vous avez une assurance collective et que vous en achetez une personnelle, les polices se coordonnent. Vous touchez des prestations des deux, mais généralement jusqu'à 60 à 70 % de votre revenu d'avant l'invalidité. C'est voulu ainsi.
FAQ SUR L'ASSURANCE INVALIDITÉ
Les questions qu'on me pose le plus souvent
Non — vous pouvez présenter votre demande quand vous le souhaitez. Mais sachez que l'assurance invalidité de longue durée collective est généralement réduite des prestations d'invalidité du RPC, de sorte que retarder la demande au RPC ne retarde pas la réduction. Présentez votre demande lorsque votre situation se stabilise et que vous savez que vous serez absent du travail à long terme.
La norme de l'industrie est de 60 à 70 % du revenu d'avant l'invalidité, soit la limite que la plupart des assureurs acceptent d'émettre. Cela peut sembler insuffisant jusqu'à ce que vous cessiez de travailler et constatiez que 60 % de votre paie correspond en réalité à 80 à 90 % de vos dépenses — vous ne faites plus de trajets, ne mangez plus au restaurant le midi et n'avez plus de frais de travail.
Oui, mais la souscription est stricte. Les affections préexistantes sont généralement exclues pendant 12 à 24 mois après l'émission. Le coût est plus élevé. Il est plus facile d'obtenir une couverture quand vous êtes en santé, et c'est pourquoi il vaut mieux agir tôt plutôt que d'attendre d'avoir une raison de l'acheter.