Planification financière indépendante · Alberta & Yukon
Planification fiscale
La planification fiscale se fait toute l'année, pas seulement en avril.
Au moment où votre déclaration est produite, la plupart des décisions qui l'ont façonnée ont été prises des mois plus tôt — à quel compte vous avez cotisé, quand vous avez vendu un bien, comment le revenu a été réparti dans le ménage, comment vous vous êtes rémunéré. Une bonne planification fiscale est une conversation continue entre vous, votre conseiller et votre comptable.
Qui est autour de la table
Vous et votre partenaire — vos objectifs, votre échéancier, votre ménage
Votre comptable — l'expert des règles et de votre déclaration
Moi — le plan prospectif, les comptes et le moment des décisions
Votre avocat — lorsque des testaments, des fiducies ou des structures de société sont en cause
Votre teneur de livres — pour les propriétaires d'entreprise, il garde les chiffres prêts
Comment nous y arrivons
Les conversations qui comptent
Quels comptes, et dans quel ordre?
REER ou CELI en premier? Le CELIAPP en vaut-il la peine pour vous? Et le REEE des enfants? Il n'y a pas de réponse universelle — cela dépend de votre revenu actuel, de ce que vous prévoyez plus tard et de ce pour quoi vous épargnez. Nous établissons la réponse pour votre ménage, puis nous la réexaminons au fil des changements.
Qui, dans le ménage, devrait détenir quoi?
Les couples ont souvent des situations fiscales très différentes. Des décisions réfléchies sur qui cotise, qui détient quels placements et qui touche un revenu à la retraite peuvent faire une différence importante. Des règles encadrent cela, et c'est précisément pourquoi c'est une conversation avec votre comptable, et non une supposition.
Quand les grandes décisions devraient-elles être prises?
Vendre un immeuble de placement, réaliser des gains, toucher une somme forfaitaire, se retirer du travail. Nous planifions le moment à l'avance pour que vous ne découvriez pas les conséquences fiscales après coup.
Comment bâtir un revenu de retraite sans mauvaises surprises?
À la retraite, le revenu provient de plusieurs sources à la fois, et chacune est imposée différemment. La façon dont vous les combinez influe non seulement sur votre facture d'impôt, mais aussi sur certaines prestations gouvernementales. Nous établissons le tout avant que vous y arriviez.
Et l'entreprise?
Pour les propriétaires d'entreprise, la façon dont vous vous rémunérez et ce qui reste dans la société comptent parmi les plus grandes décisions de planification que vous prendrez. C'est toute une conversation en soi — voir la planification pour les propriétaires d'entreprise.
What happens at the end?
La dernière déclaration de revenus est souvent la plus lourde qu'une personne produira jamais. La planifier fait partie de la planification successorale, et il est beaucoup plus facile de bien le faire quand le temps joue en votre faveur.
Travailler avec votre comptable
Deux rôles, un plan
Je ne suis pas comptable et je ne prépare pas de déclarations de revenus. Votre comptable est l'expert des règles et de votre déclaration — cette relation reste exactement là où elle est.
Ce que j'apporte, c'est le volet prospectif : le plan, les comptes, les placements, l'assurance et le moment des décisions. Quand nous échangeons de l'information et discutons avant la fin de l'année plutôt qu'après, vous obtenez de meilleurs résultats et moins de surprises
À quoi cela ressemble concrètement
Des conversations de planification avant la fin de l'année, pas après
Votre comptable obtient ce dont il a besoin sans que vous ayez à courir après la paperasse
Les grandes décisions sont d'abord soumises à toutes les personnes concernées
Vous comprenez le « pourquoi », pas seulement le résultat
FAQ sur la planification successorale
Des questions qui valent la peine d'être posées
Non. Votre comptable reste votre comptable. L'objectif est de travailler à ses côtés pour que la planification et la production des déclarations soient reliées.
Pas du tout. Choisir les bons comptes, planifier le moment des retraits et planifier le revenu de retraite comptent à tous les niveaux de revenu — les décisions sont simplement différentes.
Au moins une fois par année, idéalement avant la fin de l'année, et chaque fois que quelque chose d'important change — un nouvel emploi, une vente, une date de retraite, un changement dans la famille.
Une victoire aujourd'hui peut vous coûter cher demain.
Une mesure qui réduit la facture de cette année peut faire grimper une facture future, ou réduire discrètement une prestation gouvernementale plus tard. Il faut regarder l'ensemble de la chronologie.
Chaque compte a ses propres règles
REER, CELI, CELIAPP, REEE, non enregistré, société — chacun a ses propres règles pour y mettre de l'argent, en retirer et ce qui se passe au décès.
C'est un foyer, pas une personne
Deux revenus, deux ensembles de droits de cotisation, des situations fiscales différentes. Qui détient quoi, et qui retire quoi, fait une vraie différence — dans le cadre de règles qui demandent de la prudence.
Le timing est primordial.
Quand vous vendez, quand vous retirez, quand vous prenez votre retraite, quand vous commencez à toucher les prestations gouvernementales. La même décision peut avoir des effets très différents selon le moment où elle est prise.
Les règles changent constamment.
Les budgets modifient les plafonds, les taux et les règles. Une stratégie qui avait du sens il y a quelques années peut mériter un second regard.
Personne ne voit tout
Votre comptable voit l'année qui vient de passer. Votre conseiller voit le portefeuille. Votre avocat voit les documents. La planification fonctionne mieux quand ils se parlent entre eux.
Pourquoi c'est complexe
Les règles sont reliées — et les décisions aussi
L'impôt ne vit pas dans une boîte à part. Il touche vos placements, votre retraite, votre assurance, votre entreprise et votre succession.