Planification des placements
Planification financière indépendante · Alberta & Yukon
Un argent bâti autour de votre vie, et non l'inverse
Pour les familles et les particuliers qui veulent un vrai plan — pas des comptes éparpillés et des conseils vagues. Vous avez probablement un revenu dont d'autres personnes dépendent, des comptes dans plusieurs institutions, et aucun endroit où tout se rejoint.
Comment je travaille selon votre situation
Les détails qui font la différence
Vous travaillez probablement avec un comptable. Vous avez peut-être un avocat. Ce qui aide souvent, c'est que quelqu'un coordonne toutes ces perspectives en un seul portrait financier.
Votre comptable voit votre déclaration de revenus une fois par année. Votre avocat a vu votre testament une fois. Personne ne vérifie si votre stratégie de REER, votre assurance, votre répartition de placements et votre calendrier de retraite sont réellement alignés.
C'est le travail que je vous décris.
À apporter à la première rencontre
01
Relevés de tous vos comptes — REER, CELI, non enregistrés, tout autre compte
02
Toutes les polices d'assurance que vous détenez
03
Votre brochure d'assurance collective de votre employeur
04
Une idée approximative du moment où vous voulez prendre votre retraite et de la somme dont vous pensez avoir besoin
05
Les coordonnées de votre comptable si vous voulez que je l'inclue
Si vous n'avez pas la moitié de ces documents, venez quand même.
Pourquoi c'est important
Sans plan unique, vous prenez des décisions de façon isolée. « Dois-je cotiser le maximum à mon REER? » reçoit une réponse sans tenir compte de votre stratégie de CELI, de votre facture d'impôt ou de votre échéancier de retraite. Cette approche éparpillée coûte des dizaines de milliers de dollars aux familles sur plus de 20 ans.
Sur quoi nous travaillons
Des conversations pour commencer
LE résultat
Vous recevez un aperçu écrit d'une page de votre situation actuelle, de ce que vous pouvez espérer à la retraite et du travail à faire. La plupart des familles constatent l'une de trois choses : elles sont plus avancées qu'elles le pensaient, ou elles ont des occasions précises à saisir, ou leurs frais de placement pourraient être optimisés.
LA stratégie
Commencez par un portrait complet. Notez chaque compte, chaque placement, chaque police. Calculez votre valeur nette (un vrai chiffre, pas une approximation). Modélisez votre retraite en supposant que votre niveau de dépenses actuel se maintienne. Faites une analyse des besoins en assurance. Regardez ce que vous payez réellement en frais dans l'ensemble de vos comptes.
LE PROBLÈME
Vous savez vaguement ce que vous avez, mais vous ne l'avez jamais additionné. Vous n'êtes pas certain d'être sur la bonne voie pour la retraite. Vous n'avez pas fait évaluer votre assurance par rapport à vos besoins réels. Vous ne savez pas clairement quels sont vos frais de placement.
LE résultat
Au lieu de décider de chaque compte isolément, vous avez une seule stratégie qui économise de 10 à 15 % d'impôt avec le temps. Vous connaissez la séquence pour la retraite. Vos comptes travaillent ensemble au lieu de se nuire.
LA stratégie
Établissez quels dollars vont dans quel type de compte — REER pour les gros salariés qui ont des années devant eux avant la retraite, CELI pour la flexibilité et la croissance libre d'impôt, compte non enregistré pour les placements qui génèrent des gains en capital (plus avantageux sur le plan fiscal à cet endroit). Modélisez le résultat fiscal de différentes séquences de retrait à la retraite. Coordonnez le calendrier avec votre comptable.
LE PROBLÈME
Vous cotisez à un REER, mais le revenu de votre conjoint est plus faible et il lui reste des droits de cotisation au CELI inutilisés. Vous avez de l'argent non enregistré, mais aucun plan fiscal pour le moment de la vente. Vous n'avez aucun ordre écrit pour savoir de quel compte puiser à la retraite.
LE résultat
Vous connaissez votre chiffre. Vous savez quand vous pouvez réellement arrêter. Vous savez si votre taux d'épargne actuel vous y mène ou si vous devez l'ajuster. Vous pouvez mettre le modèle à jour chaque année au fil des changements de votre vie et des mouvements des marchés.
LA stratégie
Modélisez votre retraite. Combien dépensez-vous réellement maintenant? Soustrayez ce qui disparaîtra (les déplacements, les vêtements de travail, peut-être l'hypothèque). Ajoutez ce qui apparaîtra (voyages, passe-temps). Modélisez le tout par rapport à vos actifs, à votre droit au RPC et au rendement de vos placements. Mettez-le à l'épreuve avec différents scénarios de marché. Faites le calcul à rebours à partir de l'âge où vous voulez cesser de travailler.
LE PROBLÈME
Vous savez que vous voulez prendre votre retraite « vers 60 ans » ou « quand les enfants seront partis », mais vous n'avez jamais mis un chiffre là-dessus. Vous ne savez pas combien vous pouvez dépenser. Vous n'avez pas modélisé ce qui arrive au RPC, ni à votre revenu composé du RPC, des placements et du décaissement de l'épargne. Vous êtes à cinq ans de la retraite et vous devinez.
FAQ sur la planification des placements
Des questions qui valent la peine d'être posées
Des examens annuels au minimum. Plus souvent l'année précédant la retraite ou après un changement de vie important. Entre les rencontres officielles, vous pouvez m'appeler ou m'écrire en tout temps si quelque chose change. Je communique avec vous de façon proactive — vous ne devriez pas avoir à me relancer.
C'est justement à ces moments qu'un plan écrit devient précieux. Nous mettons le modèle à jour, nous voyons ce qui change et nous prenons de nouvelles décisions en connaissant tout le portrait au lieu de deviner.
Maintenant, peu importe votre âge. Que vous ayez 30 ans et que vous bâtissiez votre premier vrai plan financier, 45 ans et que vous vérifiiez si vous êtes sur la bonne voie, ou 60 ans et que vous planifiiez le décaissement de la retraite, l'avantage d'avoir une seule stratégie écrite est le même.
La lacune que connaissent la plupart des familles
Vous avez un plan. Il est simplement éparpillé.
Un REER dans une banque parce que vous l'avez ouvert il y a des années. Un CELI ailleurs. Des placements chez un conseiller, l'assurance chez un autre. Personne n'a le portrait complet.