Assurance entreprise → Personne clé
Planification financière indépendante · Alberta & Yukon
Assurance personne clé
La personne la plus difficile à remplacer est souvent la moins bien assurée. Si l'entreprise dépend de vous ou d'un employé clé, la perdre crée un vide coûteux à combler — et l'entreprise n'a pas les liquidités, car elle était occupée à faire des affaires.
Le coût
Qu'est-ce qui coûte de l'argent quand cette personne n'est plus là?
Trouver et former un remplaçant
Frais de recherche, honoraires de recrutement, salaire prolongé pendant la formation. Le remplaçant vient probablement de l'extérieur, car il n'y a pas de relève.
La banque le remarque
Une marge de crédit est généralement signée sur la garantie personnelle du propriétaire et la participation continue de la personne clé. Les perdre peut déclencher un examen des engagements.
Le calcul
De combien avez-vous réellement besoin?
Toute convention d'achat-vente exige un mécanisme d'évaluation : un prix fixe que les actionnaires mettent à jour chaque année, une formule (un multiple des bénéfices, la valeur comptable, un mélange des deux) ou une évaluation indépendante déclenchée au moment voulu.
Prenez trois chiffres :
1
Revenus ou bénéfices mensuels
Que génère ou protège cette personne? Multipliez par 12 à 18 mois — le temps qu'il faut pour reconstruire.
2
Coûts de recrutement et de formation
Combien dépenseriez-vous réellement pour trouver et former quelqu'un à ce niveau? Les cabinets de recrutement de cadres facturent de 25 à 35 % du salaire de la première année.
3
Service de la dette à couvrir
Si vous avez une marge de crédit ou un prêt à terme qui dépend de la présence de cette personne, l'assurance peut couvrir cette période.
La structure
Trois façons de la financer, et elles ne sont pas équivalentes
Le propriétaire de la police détermine si votre succession reçoit le traitement des gains en capital ou celui des dividendes. Sur une entreprise valant sept chiffres, cette différence représente beaucoup d'argent.